월세로 집을 구할 때 가장 부담되는 것이 보증금입니다.
청년이라면 정부 지원 상품부터 확인해 보셔야 합니다. 시중은행보다 금리가 훨씬 낮기 때문입니다.
이 글에서는 월세 보증금 대출 상품들의 조건과 차이, 신청 방법을 정리했습니다.
월세 보증금 대출이란
월세 계약은 “보증금 ○○○만원에 월 ○○만원” 형태입니다. 이때 보증금을 빌려주는 상품이 월세 보증금 대출입니다.
상품에 따라 보증금뿐 아니라 월세 자체를 지원하는 것도 있습니다.
대부분 청년층을 대상으로 하며, 사회초년생이 목돈 없이 독립할 수 있도록 돕는 성격입니다.
어떤 순서로 알아봐야 할까요
선택 기준은 명확합니다.
- 1순위: 주택도시기금의 정부 지원 상품(금리가 가장 낮음)
- 2순위: 지자체 지원 상품(이자 일부를 지자체가 부담)
- 3순위: 시중은행·인터넷은행 상품(조건은 쉽지만 금리가 높음)
정부 상품은 소득과 자산 요건이 엄격한 대신 금리가 낮습니다. 요건이 맞는지부터 확인해 보시기 바랍니다.
청년전용 보증부월세대출(주택도시기금)
주택도시기금에서 운영하는 가장 금리가 낮은 상품입니다.
특히 이 상품은 보증금과 월세를 모두 빌릴 수 있다는 점이 특징입니다.
대출 대상
- 만 19세 이상 34세 이하 청년
- 부부합산 연소득 기준 이하
- 순자산 기준 이하
- 무주택 세대주(예비 세대주 포함)
중복 대출이 제한된다는 점을 유의하세요. 이미 주택도시기금 대출이나 은행 전세자금대출을 이용 중이면 신청할 수 없습니다.
공공임대주택 거주자도 대상이 아니며, 퇴거 후 신청할 수 있습니다.
금리와 한도
월세 부분은 일정 금액까지 무이자에 가까운 초저금리가 적용되고, 보증금 부분도 연 1%대 수준으로 매우 낮습니다.
한도는 보증금과 월세로 나뉘어 각각 정해져 있으며, 재직 기간이 짧으면 한도가 제한될 수 있습니다.
대출 기간은 기본 25개월이며 여러 차례 연장해 10년 이상 이용할 수 있습니다.
금리와 한도, 소득·자산 기준은 매년 조정되므로 주택도시기금에서 현재 기준을 확인하시기 바랍니다.
신청 방법
온라인은 기금e든든에서, 오프라인은 수탁은행(우리·국민·신한·기업·농협) 지점에서 신청할 수 있습니다.
조건이 복잡하므로 은행에 방문해 상담받으시는 편을 권합니다.
청년버팀목 전세자금대출
보증금 비중이 큰 계약이라면 이 상품이 더 적합할 수 있습니다.
중요한 변화가 있습니다. 예전에 별도로 운영되던 중소기업취업청년 전월세보증금대출(중기청 대출)은 현재 청년버팀목 전세자금대출로 통합되었습니다.
중소기업 재직 청년은 별도 상품 대신 우대금리를 추가로 받는 방식으로 정리되었습니다.
따라서 “중기청 100%” 같은 예전 정보를 찾고 계셨다면, 현재는 청년버팀목으로 알아보셔야 합니다.
주요 조건
- 만 19세 이상 34세 이하 무주택 세대주
- 부부합산 연소득 및 순자산 기준 충족
- 금리는 연 2%대에서 3%대 초반 수준(우대금리 적용 시 더 낮아짐)
- 한도는 억 단위로 보증부월세대출보다 큼
우대금리 항목이 여러 가지라 잘 챙기면 연 1%대까지 내려가는 경우도 있습니다. 중소기업 재직, 사회초년생, 다자녀 등이 해당됩니다.
신청 기한을 꼭 지키세요
가장 많이 놓치는 부분입니다. 임대차계약서상 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내에 신청해야 합니다.
이 기한이 지나면 신청 자체가 불가능하니, 계약 후 바로 준비하시기 바랍니다.
카카오뱅크 청년 전월세보증금대출
정부 상품의 요건에 맞지 않는다면 인터넷은행 상품이 대안이 됩니다.
가장 큰 장점은 조건이 유연하고 절차가 간편하다는 점입니다.
대출 대상
- 만 19세 이상 34세 이하 내국인
- 재직 기간 무관(근로·사업·기타소득자, 무소득자도 가능)
- 부부합산 무주택
- 연소득 기준 이하
정부 상품보다 소득 요건이 완화되어 있고 재직 기간도 따지지 않습니다.
만 34세를 넘겼다면 일반 전월세보증금대출을 이용할 수 있으며, 이 경우 1주택 보유자도 조건부로 가능합니다.
금리와 한도
금리는 시장금리에 연동되어 수시로 바뀌므로 앱에서 직접 조회하셔야 합니다.
다만 주택도시기금 상품보다는 금리가 높습니다. 두 상품 모두 조회해 비교해 보시기 바랍니다.
한도는 임차보증금의 일정 비율 내에서 정해지며, 대출 기간은 임대차 계약 기간과 맞춰야 합니다.
주택금융공사 월세자금보증
보증금이 아니라 매달 내는 월세가 부담이라면 이 상품을 확인해 보세요.
주택금융공사가 보증을 서주고, 은행에서 월세 자금을 대출해 주는 구조입니다.
매달 일정 금액씩 나누어 지급받아 월세를 내는 방식이라, 목돈이 아닌 생활비 성격의 지원에 가깝습니다.
대상과 한도는 정해져 있으니 주택금융공사 또는 취급 은행에서 확인하시기 바랍니다.
지자체 청년 임차보증금 대출
많은 분들이 모르고 지나치는 제도입니다.
서울시를 비롯한 여러 지자체에서 청년 임차보증금 대출을 운영하며, 이자의 일부를 지자체가 대신 부담해 줍니다.
실질 부담 금리가 크게 낮아지므로, 거주 지역에 이런 제도가 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.
지원 대상, 한도, 이자 지원 비율은 지자체마다 다르고 예산에 따라 조기 마감되기도 합니다.
거주지 시·도청 홈페이지나 온라인청년센터에서 확인하실 수 있습니다.
상품 선택 정리
| 상황 | 추천 상품 |
| 소득·자산 요건을 충족하는 청년 | 청년전용 보증부월세대출(금리 최저) |
| 보증금 비중이 큰 계약 | 청년버팀목 전세자금대출 |
| 중소기업 재직 청년 | 청년버팀목 + 우대금리 |
| 소득 증빙이 어렵거나 요건 초과 | 카카오뱅크 등 은행 상품 |
| 월세 납부가 부담 | 월세자금보증 |
| 해당 지역 거주 청년 | 지자체 임차보증금 대출 |
신청 전 꼭 확인할 점
계약 전에 한도를 조회하세요. 계약금을 넣은 뒤 대출이 거절되면 계약금을 잃을 수 있습니다. 가능하면 대출 조건부 특약을 계약서에 넣어두세요.
신청 기한이 있습니다. 정부 상품은 잔금일이나 전입일 기준으로 기한이 정해져 있어, 놓치면 신청할 수 없습니다.
확정일자와 전입신고를 하세요. 대출 요건이기도 하지만, 무엇보다 보증금을 지키는 최소한의 장치입니다.
등기부등본을 확인하세요. 근저당이 과도하거나 소유자가 법인이면 대출이 어렵거나 보증금 회수 위험이 있습니다.
전세보증금 반환보증도 함께 알아보세요. 보증금을 돌려받지 못할 위험에 대비할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
무소득자도 받을 수 있나요?
은행 청년 상품은 무소득자도 신청할 수 있습니다. 정부 상품은 소득 요건이 있지만 소득이 낮을수록 유리한 구조입니다.
중기청 대출은 이제 없어진 건가요?
별도 상품으로는 통합되었고, 중소기업 재직 청년은 청년버팀목 전세자금대출에서 우대금리를 받는 방식으로 바뀌었습니다.
월세도 대출받을 수 있나요?
가능합니다. 청년전용 보증부월세대출과 월세자금보증이 월세 자금을 지원합니다.
여러 상품을 동시에 받을 수 있나요?
대부분 중복 이용이 제한됩니다. 하나를 선택해야 하므로 조건을 비교해 유리한 쪽으로 결정하세요.
만 34세가 넘으면 방법이 없나요?
일반 버팀목 전세자금대출이나 은행의 일반 전월세보증금대출을 이용할 수 있습니다. 청년 우대는 어렵지만 신청 자체는 가능합니다.
집주인이 대출을 거부하면 어떻게 하나요?
전세·월세 대출은 임대인에게 통지되는 절차가 있을 수 있습니다. 계약 전에 대출 이용 계획을 알리고 협의해 두시는 것이 안전합니다.
정리
월세 보증금 대출은 정부 지원 상품부터 확인하는 것이 순서입니다. 금리 차이가 크기 때문입니다.
보증금과 월세를 함께 지원받고 싶다면 청년전용 보증부월세대출, 보증금 비중이 크다면 청년버팀목을 우선 검토하세요.
중기청 대출은 청년버팀목으로 통합되어 우대금리 방식으로 운영되고 있습니다.
요건이 맞지 않는다면 은행 상품을 이용하시되, 계약 전에 한도를 조회하고 신청 기한을 놓치지 않는 것이 가장 중요합니다.